我家的理财规划

我今年36岁，金融保险本科毕业，现供职于一家寿险公司任营销经理。妻子33岁，银行职员，我有一女儿7岁，我们家年收入12万元左右。八年前，我年收入就突破过六位数，但几年过去，钱没少挣，却没有积攒下多少资产，我很惋惜错过一些积累财富的良机，好在人过三十了，有了投资理财的紧迫感，开始注重管理和经营财富，作为白领，我的一句自认为可以成为名言的"名言"是"人生三十理财伊始"。
　　我在三十岁之前，为了学业而刻苦，为了寻求一份好工作而奔波，一边又不失时机的不断充电，也没想攒下钱，反而是怕没那么多钱花，人过三十岁，娶了老婆，生了孩子。既是丈夫，又是父亲，还有双方父母，情况就大不一样了。自己不仅需要钱，而且需要有一个稳定的收入来源，这是责任。虽然工作和收入渐趋稳定，积累明显增加，但花销却也多集中在一些较为昂贵的购房，家庭装修等项目上，这时你不算计都不行。
　　我认为现在的消费信贷利率不高，而投资也有很多机会，所以借钱消费，拿自己的钱去投资是很有账算的。2000年我以按揭的方式购买的一套价值28万元的商品房，除交付首期8万元外，以后20年内每月还款1275元，这使我一下了有了"豪宅"。
　　在消费上，我有时间也经常与老婆孩子去西式餐厅，与朋友到豪华酒店，但绝不铺张浪费，而且只要是自己请客，吃剩下的东西我却会尽数打包回家，每年一次家庭旅游也是必保的，这项走遍国内大山名川的家庭计划已实施了三年，虽然每次花费上万元，但我认为十分值得。
　　有句话叫"吃不穷，穿不穷，算计不到才受穷"。我对此十分信服，"你不理财、财不理你"，我认为只有善于投资才能扩大家庭资金，保证生活支出，由于自己受时间、精力、专业、兴趣、信息等因素的限制，如果轻易涉足风险投资领域，无疑加大自身理财机会成本，所以我十分需要专业人士来辅助个人理财。
　　目前，各银行都推出了理财服务，我在接触了一些理财师后，已选择一家自己非常信任的银行理财中心，把自己的资产，收入及生活状况，风险承担能力，投资偏好，未来的人生目标告诉理财经理，通过"一对一"的客户经理，获得"量身定做"的理财建议，经过几次修改，我已按照规划的投资比例组合严谨地进行投资。
　　我们夫妻虽然很年轻，但职业的敏感和妻子的细腻理财，使我们对理财规划的观念十分认同，也早早盘算起了夫妻退休后的收入和养老问题，为自己20年后的生活作了设计，使退休后有把握过上一个比较安康的晚年生活。
　　我们开始了三点规划：一是靠投资房产来获得稳定的回报，房产虽然回报率不高，但其投资收益长期稳定，我根据理财专家的一个房产投资计划，反复比较后，花了15万元在繁华地一侧选中一套房产，出租之后，每个月有了1500元的"固定收入"，同时此房产在未来还有很大的升值空间。二是购买投资型保险，保险除了具有防范意外的功能，还有延伸出来的储蓄，投资等功能，我除了购买医疗，意外伤害类保险外，着重加大了投资连接险的投资。2000年，我们夫妻各自购买了人寿保险的"****"险10份，每三年就有二万元的收益，同时购买了10年期储蓄分红险种40份，共缴费4万元，10年后可领取45760元，外加若干红利。三是用积累追加投资，为实现20年后养老目标，我目前投入本金10万元，设计以后每年再从结余中拿出2万元追加投资，按每年5%收益率，退休时约本利总额将达到100万元，加上其它投资利保险收益，我们夫妻完全可以实现预期的养老目的。由于上述方案是根据我们夫妻当前的收支状况设计的，如果考虑收入增长等因素，即使其他条件有变化，我们也完全可以通过改变投资来实现既定理财目标。