发生率的概念比较好理解，就是人群中一定时间内发病的人占总人数的比率，范围可以是一种或多种疾病，时间一般为一年。经验发生率，是从保险公司的角度来看，实际承保的人群的发生率：保单生效后，所覆盖的被保险人构成观测人群，这些人的健康情况就组成了经验数据。

所以严格意义上，由经验发生率表计算出的发病概率，并不能适用于全部人群，这只是保险公司的样本集。我们知道，保险投保是要核保的，真正进入保险公司样本集的人，是成功通过核保筛选的相对健康的人群。所以，经验表的疾病发生率数据，一般来说是低估了整个社会的疾病发生率，真正的发生率要高于经验表数据。

此外，经验表的编制要历经粗发生率计算、风险附加、趋势调整、数据修匀、数据外推等复杂流程，再加上人群范围和观测时间的框定，所呈现的结果离原始统计会有一定偏离。不过，数据反映出来的大体结论和趋势是不会变的。

说回表格本身，其实2020版重疾经验发生率表并不是一张表格，而是一整套表格，按照疾病种类不同、发生率和比例的定义不同，共包含14张表：

其中，CI1~CI10是主体部分，给出了某一性别某个年龄的人在接下来一年内患相应疾病的概率。疾病种类上，新版定义给出了28种重疾的标准定义，其中前6种是高发重疾，前4种又是高发中的高发，所以对这些分类都进行了单独的测定。K1~K3是因重疾死亡比例表，给出了某性别某年龄在一年内死亡的人中因重疾而死的概率。MI是轻症部分，给出了新定义下轻度疾病相对于重疾的发生率比例参考值。

发生率初探

我们首先把发生率数据做一个简单的直接展示，以男性为例，画出年度发生率数据随年龄升高的走势，得到下图。

从绝对数值看，发生率不算高，50岁前一直处于千分之几的量级。但是50岁后几乎呈指数上升趋势，75岁的男性一年内患28种重疾中任意一种的概率接近5%，也就是20个人中必有1人1年内会患重疾。重度癌症的发生率逐年攀升，但在75岁左右上升的速度有所减慢。取而代之的是老年痴呆类的阿尔茨海默病和帕金森病，在94岁左右其发生率超过了癌症。

这张图在形状上有点像横着的扫把。扫把的杆子部分倒在地上，意味着重疾发生率有很长一段时间是趴在地板上的。我们把这部分单拉出来，因为这一段正好是人到中年的关键时期。

曲线的形状没有太多变化，不过可以大概看出不同疾病的相对比例。28种重疾和6种重疾几乎贴着一起走，说明前6种重疾占据了绝大多数的概率。癌症的线几乎同比例指数增加，从占比看也有一半以上。为了更清楚地看到发生概率的占比情况，我们以28种重疾为分母，分别计算6种重疾、4种特定疾病的发生率占比比例。

上图的信息量就很大了。首先，在中年期，6种重疾的占比高达75%-90%，且持续上升，在青少年和老年期其占比会略低，但也超过60%。其次，癌症的占比呈现出双峰或者三峰的特征，在12岁左右的少年期和60岁左右的中老年交界期，癌症占比最高，超过了60%，中年期癌症占比维持在不到一半一点，进入老年后则迅速降低。另一个值得注意的山峰是心梗，40-50岁心梗处于高发期，约占28种重疾的四分之一。

累计发生率

也许有人已经注意到，上面的发生率只是一年内的发病概率，也正是因为只是一年的概率，其数值相对偏小。而对于我们来说更为直观的概率是：人一生当中患重疾的概率是多少？

为此，我们进行了一些数据处理。我们需要把每一年的概率转化成往后余生的概率，但这不是简单相加那么容易，需要运用条件概率。比如，为了计算5年后患重疾的概率，我们首先要计算活到5年后的概率：

5年后患重疾概率＝活到5年后的概率在5年后的年龄下患重疾的概率

而为了计算活到5年后的概率，需要运用生命表。以我国最新的生命表中国人身保险业经验生命表（2010－2013）为基础，经过一些运算后，得到下图。

如果以28种重疾为重疾的范围，那么中国男性一生中患重疾的概率高达66%！患最高发的6种重疾的概率高达57%！得重度癌症的概率37%！也就是说，人的一生中，有超过一半的概率会得重疾；有超过1/3的概率会得重度癌症。这些比例，应该会超出很多人的意料。

上述比例是以0岁为基础计算的，不过，直到50岁左右，这个累积概率才会降低，50岁之前的人，患重疾和患重度癌症的比例，基本不会有太大变化。

以上分析，全部是以男性为例。女性的情况会有更好吗？

女性稍微好一点。一生当中患重疾的概率，分别看28种和6种重疾的话，会下降4.6%、7.3%，但是概率也都超过了50%。一生得重度癌症的比例，比男性下降4个点，刚好是1/3。

凯恩斯说，长期来看，我们都死了。

2020重疾表告诉我们，长期来看，六成以上的人会得重疾，三分之一的人会得癌症。

重疾致死率

重疾之所以叫重疾，原因之一是：后果很严重。那么，有多严重？会死吗？2020版重疾表，也给出了一个维度：在所有死亡人数中，因为重疾而死的比例。

这又是一个双峰型。骆驼的两个峰，分别出现在少年期和中老年交替期，在65岁左右，因重疾致死的比例达到最高，超过了60%，其中因癌症致死的比例约为45%。在整个中年期，重疾致死比例持续攀升。从40岁到75岁，重疾致死比例超过一半，重疾稳坐第一大死因。

前面提到过，男女的重疾发生率有一定差异。在致死比例上，二者形状类似，最高值差别不大，不过，女性重疾致死率图形中主峰来得更快、持续更久；青少年时期的次峰来得更猛、更高。同时，癌症致死比例也更高，特别是在25到40岁的中年时期。

男女对比

男性和女性，谁的重疾发生率更高？答案是，要看年龄。

上图中红色部分是女性更高，蓝色是男性更高。在大部分时间，男性的重疾风险是要大于女性的，这符合一般的认知。不过，在30-50岁左右的区间内，女性重疾发生概率却更大。为什么？是哪种重疾的高发，导致了女性在这个黄金年龄段内发病率恶化？

上图给出了问题的答案：女性在25-50岁的癌症发病率，异常突出，直线上升并高企。最大时，女性的重度癌症发生率超过男性的2倍。在此期间内，心梗、脑中风的概率都是男性更大，也就是说，中年男性的心脑系统重疾隐患更大。不过这也无法抵消女性在癌症上的劣势。

青少年时期，女性心梗的概率也远高于男性，这是造成女性致死率图中次峰更加突出的原因之一。进入老年，女性患阿尔茨海默病和帕金森病的概率也更高。

我们以28种重疾为分母，计算女性的各种重疾占比情况，并将结果与前面的男性结果放在一起。这进一步印证了男女有别的两个最大差异点：中年女性的癌症比例太高了，几乎是贴着6种重疾的曲线走，而男性在中年段的癌症占比空出了一大块，主要差别就在心梗，中年男性心梗占了很大的比例。同时，在老年时期，女性犯痴呆类疾病的概率会更高。

新旧对比

本次修订是2007版重疾表推出后的首次修订，13年来，重疾发生率有哪些变化？是变高了还是低了？

上图出现了一个明显的坑。在二三十岁的时期，新版重疾发生率要远低于旧版。对比疾病定义可知，主要原因在于甲状腺癌，新定义中把轻度的甲状腺癌剔除出了重度疾病的范畴，导致整体发生率大幅降低。从男女对比也可以看出，因为甲状腺癌在女性当中更加常见，所以对女性的影响更大。

新重疾定义中增加了3种新的疾病，数量扩容了，但是上图告诉我们，发生率不升反降，主要原因还是在于甲状腺癌的影响。这从侧面也可看出，不同重疾种类之间的发生率差异巨大，买重疾险产品，追求疾病的数量并没有太大意义。

大湾区专属

这次的重疾表中，还对粤港澳大湾区适用的发生率进行了单独规定，旨在支持大湾区发展。从发生率上看，大湾区的发生率总体而言更低，这意味着，大湾区的重疾险可能真的会更便宜。

平均来看，大湾区发生率围绕着全国水平的90%上下波动，我们有望在大湾区买到打九折的重疾险。不过，大湾区的青少年女性发生率反而更高，这意味着，去大湾区买少儿重疾可能不是一个好选择。

6种重疾的曲线变动不大，而且在青年少段，大湾区不论男女，发生率均高于全国。个中缘由尚不得而知，不过印证了此前的结论：去大湾区买重疾，还是买成人的好。

为规范市面上越来越普遍的轻症责任，本次新规也对3种最常见的轻症进行了定义，约定轻症保险金不得超过重疾的30%，并给出了分年龄段的轻症发生率参考。

由上图可知，轻症的发生占比呈现出两头低、中间高的对称分布，中年时期概率更高。女性从16岁到40岁处于轻症高发期，其发病概率会超过重疾的概率。相比而言，男性的轻症概率占比要远低于女性，最高也不到重疾概率的70%。这意味着，女性购买含轻症的重疾险，可能要比男性更加划算。

至此，我们终于完成了新版重疾表的分析，数据所蕴含的内容和维度大大超出我们此前的预计。我们希望，这样的分析和展示，可以给大家一个更直观的重疾感知，也希望能够由此唤起大家更加强烈的健康意识和风险忧患意识。

同时，由于重疾旧产品需要全面下架，新产品定价的一个重要参考依据就是2020重疾表，数据所展现的规律和趋势势必会反映到新产品中，我们也希望这些分析有助于大家投保和选择新的重疾险。

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