如何通过理财,实现自己的一个个“小目标”?
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admin
2020-08-22 03:48

成功的人从来不幻想“天上掉馅饼”、“一口吃个胖子”,也不喜欢“纸上谈兵”,而是将大目标化解为阶段性的小目标,等小目标一个个的实现,大目标自然水到渠成。前面我们一一介绍了组合、定投、股票的投资策略,本期我们就来讲讲:如何通过投资理财,实现自己的一个个小目标,比如买房首付、买车、养老、结婚、旅游等。

通常分为四步走:

第1步:计算为实现这一目标,我们需要多少钱;

第2步:投资多少年?即从准备投资计划到实现目标有多少时间;

第3步:制定投资规划,根据年龄和风险承受能力,进行资产配置,估算年复合增长率。

人生不同阶段的收入、支出不同,预期收益和所能承受的风险也不同,因此,应根据不同阶段(青年、中年、老年)及投资者的风险偏好制定资产配置计划,估算年复合增长率。

第4步:最后算出:为实现最终目标,每月大概需要投资多少钱。

知道了前三个变量,就能推算出第四个变量了。可以用公式,也可以用定期定额计划计算器直接算出。

PV=

每月投资金额=PV/12

具体我们来举两个例子:

【案例1:购车计划】

小周,24岁,刚拿到驾照,期望2年后买一辆车,预算总价15万。当前月收入8000元(税后),月支出4000元,每月结余4000元。假设买车首付比例是50%,目前没有存款。

①假设买车首付是50%,2年后买车首付=15*0.5=7.5万。目前没有存款,即2年后资金缺口为7.5万。

②投资期限2年。

③投资者比较年轻、需要资金量较大,假设投资风格较为激进,股债配比是8:2。按照好买机器人(被动管理的指数组合产品)估算过去5年的年复合收益率约为12%。

④已知需要资金7.5万元,投资2年,按照年复合收益12%计算,每月需投资2780

元。

可以看出:在目前没有存款的情况下,每月只需投资2780元(参考我们实验室的定投组合1201、1202号),就能在2年后支付买车首付;且每月投资后月结余还有1200多元,如果投资者风险承受能力较高,可以进行一些较高风险的投资,博取更高的收益。另外,随着工资的慢慢提升,每月结余也越来越多,每月要还的车贷也不是问题。

【案例2:旅游计划】

李小姐,26岁,白领一枚,喜欢到处“浪”,梦想每两年可以和朋友出国游一次。现在手上现金5万元,税后月收入1万,月支出4000元,月结余6000元;计划出行一次在1.3万左右。打算投资建立一个旅游基金,通过投资攒钱,来实现旅游的小目标。

①预计每年末所需金额为1.3万元;

②投资1年左右;

③26岁正处于青年时期,且李小姐自身风险偏好较高;目前可投资资金5万,以后每月可结余6000。按1年总计资金12.2万,收益需要达到1.3万,估算年收益率需要达到11%。

④计算每月投资金额,以及具体资产的分配。

此例具体配置如下:

3万一次性买入主动管理组合产品(如好买的牛基宝,或我们实验室的组合产品1101、1102,定投组合1201、1202号的底仓),这部分建立底仓:按15%收益计算;

每月定投4000元,产品参考定投1201、1202号的定投部分产品:收益依然按上例机器人指数组合产品的12%计算;

2万一次性买入股票,产品参考我们实验室的股票组合1301、1302号,博取更高收益:收益预估30%来测算;

每月剩余2000放在货币基金,放在好买储蓄罐活期,年收益4%,以应付流动性需求;

这样年末的资金总额:3.45万+5.07万+2.6万+2.44万=13.54万,扣除本金12.2万,共获得1.3万的年终旅游奖金。

需要注意的几点是:

越早开始投资,每月投资的金额越少,压力越小,实现结果的可能性更大;

投资的收益率越高,实现周期可以更短;反之,短周期内要实现较高收益的目标,必须承担对应高风险的投资计划;

养老、子女教育等较长期投资计划,周期较长,收益率要求可以放低些,安全要求更高;而且随着年龄增长,风险偏好将在中年(45岁左右)进入拐点;

最后我们也更新下之前组合的收益情况:

(该组合构建后遭遇中美贸易冲突和股市波动,近一个月表现优于上证指数,但差于创业板。不过今年以来收益仍不俗。)

(以上所有数据从组合构建日起,基金截止2018.4.11,股票截止2018.4.12)